Vous souhaitez protéger votre famille en cas de décès, d’arrêt de travail, d’invalidité ou de dépendance ?
PREVOYANCE
Au titre de la prévoyance individuelle, chacun peut décider, dans le cadre d'une démarche personnelle et volontaire, de souscrire un contrat pour se prémunir des conséquences financières liées à la survenance d’un décès, d’un arrêt de travail ou d’une invalidité.
Décès
En cas de survenance du risque décès, le ou les bénéficiaires désignés au contrat perçoivent un capital et/ou une rente éducation et/ou une pension de conjoint.
Incapacité temporaire de travail
En cas d'arrêt de travail, le contrat garantit le versement d'une indemnité journalière à l'expiration d'un délai de franchise. L’indemnisation est d’une période maximale de 3 ans.
Invalidité
L'invalidité constatée peut être partielle ou totale :
- Lorsque le taux d'invalidité est compris entre 33 % et 66 %, on parle généralement d'invalidité partielle et l'assuré perçoit alors une rente d'invalidité dont le montant est proratisé en fonction du taux d'invalidité.
- A l'inverse, la rente d'invalidité est versée dans son intégralité, lorsque le taux d'invalidité constaté est supérieur ou égal à 66 %, soit une invalidité totale.
Exclusions
L'étendue des exclusions varie d'un contrat à un autre. Il est donc important de bien lire les conditions avant de souscrire un contrat de prévoyance. Les cas les plus fréquents sont liés à la pratique d'un sport, à une profession ou en rapport avec l’état de santé de l’assuré.
N.B. Les cotisations versées sont à fonds perdus en l'absence de la réalisation des risques prévus au contrat. Le contrat de prévoyance peut être interrompu à n'importe quel moment par la cessation du versement des cotisations.
ASSURANCE EMPRUNTEUR
La souscription d'une Assurance Décès-Invalidité est imposée par les établissements bancaires à l'emprunteur. Elle est primordiale tant pour l'emprunteur que pour l'établissement de crédit.
En effet, elle permet à l'emprunteur de voir le remboursement de ses échéances de prêt pris en charge par l'assureur, quant à l'établissement prêteur, il a l'assurance de récupérer sa créance.
L'ADI est souscrite en répondant à un questionnaire de santé et couvre plusieurs risques :
- le décès de l'assuré,
- l'incapacité temporaire de travail,
- l'invalidité.
DEPENDANCE
La dépendance est un sujet de préoccupation de plus en plus important avec l'allongement de l'espérance de vie. L'aide personnalisée d'autonomie (APA) et les avantages de sécurité sociale auxquels les personnes dépendantes peuvent prétendre ne sont souvent pas suffisants pour payer l'ensemble des frais. Les besoins financiers d'une personne qui perd son autonomie peuvent être de l'ordre de 800 à 3 000 € par mois (aide à domicile, maison de retraite...) suivant le degré de dépendance et en particulier si la personne doit être hébergée en établissement médicalisé spécialisé.
Outre les moyens patrimoniaux de la personne dépendante et le cas échéant de ses enfants, l'assurance dépendance peut donc aider à financer ce cap difficile de façon à préserver le plus possible le patrimoine accumulé tout au long d'une vie ou d'en pallier l'absence.
La dépendance s'évalue dans tous les cas à travers l'incapacité à réaliser seul 3 des 4 actes de la vie courante suivants : se déplacer, se laver, s'habiller et s'alimenter. Le médecin traitant ou délégué par l'assureur détermine l'état de santé et l'état de dépendance de l'assuré.
Le montant des cotisations des contrats est déterminé en fonction : du montant de la rente choisie, du niveau de garantie (dépendance partielle ou totale), de l'âge de l'assuré au moment de la souscription du contrat et de son état de santé (à la souscription du contrat, un questionnaire de santé doit être rempli et des examens complémentaires sont parfois nécessaires). Ainsi, plus le risque de santé est important, plus la cotisation est élevée.
N.B. L'assurance dépendance est un contrat d'assurance à fonds perdus et non un placement d'épargne.
